季檢核 全關卡總覽

A 卷｜保險建議書（意外醫療）

B 卷｜保險建議書（意外癌症）

關鍵保障數字（照建議書原文）

SDG 重大傷病（主約）

• 給付項目：重大傷病保險金、特定重大傷病保險金、特定重大疾病保險金、特定傷病保險金、身故／喪葬費用保險金、完全失能保險金、二至六級意外失能豁免保費、祝壽保險金。
• 慢性精神病 20 萬｜除慢性精神病以外 100 萬（第 2 保單年度起；第 1 年為 30,950 元）。
• 特定重大傷病 20 萬：①燒燙傷面積達全身 20% 以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙 ②重大創傷嚴重程度分數 16 分以上 ③脊髓損傷或病變引起併發症（身心障礙中度以上）。
• 特定重大疾病 100 萬：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術。
• 特定傷病 100 萬：主動脈外科置換手術、嚴重原發性肺動脈高血壓。
• 等待期：一般 30 日；癌症與特定重大疾病 90 日；意外不受等待期限制。
• 健康管理保費折扣：疫苗接種或健檢報告各 1%，同期間合併上限 1%。

ADG 意外（失能／身故）

• 重大燒燙傷：40 萬（二度 >20%／三度 >10%／顏面合併五官障礙）｜10 萬（二度 10–20%／三度 5–10%）。
• 身故：一般 100 萬｜大眾運輸 200 萬｜公共建築物火災、電梯、一氧化碳中毒各 100 萬（皆未加計一般意外）。
• 失能：100 萬 × 失能給付比例（大眾運輸 200 萬 × 比例）。

TMR 意外實支實付（10 萬額度）

• 意外傷害脫臼開放性復位術保險金三種狀況：髖關節 45,000｜肩、膝（膝蓋骨除外）、踝、足關節 30,000｜肘、腕、其他關節 15,000。同一事故僅給付一次，二項以上取較高。
• 意外傷害醫療保險金限額 100,000 元；住加護病房或燒燙傷中心，限額提高為 1.5 倍。
• 非以健保身分接受治療 → 按條款計算金額的 75% 給付。

ADH 骨折險（50 萬）

• 骨折給付比例：不完全骨折＝完全骨折的 1/2；骨骼龜裂＝1/4。同一事故僅給付一次，多處取較高。
• 骨折關懷保險金 10,000 元 × 完全骨折給付比例｜創傷縫合處置 500 元 × 給付比例｜重大燒燙傷 125,000 元（以一次為限）。

ADM 意外住院醫療（2,000 元）

• 住院 2,000 元／日（同一事故上限 90 日）｜骨折未住院 1,000 元／日（依骨折別天數表）｜意外門診手術 2,000 元／次（每次事故一次為限）。

SJR1 倍數型手術險（1,000 元）

• 手術醫療保險金＝1,000 元 × 手術項目給付倍數；特定處置項目保險金＝1,000 元 × 特定處置給付倍數。
• 醫療保險金給付限制：合計最高以保險金額之 1,300 倍（130 萬）為限。

HKR5 醫療險定額給付（1,000 元）

• 住院第 1–30 日 1,000 元／日；第 31–365 日 2,000 元／日（這就是「買 1,000 的保額、換到 2,000 的價值」）。
• 住院看護 500／日、出院療養 500／日、加護病房 2,000／日、燒燙傷中心 3,000／日（各以 90 日為限）。
• 住院前後門診 500 元／日（住院前二週、出院後二週，同日多次以一日計）。
• 住院手術 30,000 × 給付比率／次；住院手術看護 5,000 × 比率／次。
• 門診手術 1,000 元／次，同一保單年度最高 12 次。
• 特定重大疾病（重大器官移植）100,000 元／次，同一部位器官以一次為限。
• 總限額：日額之 3,000 倍（300 萬）。
• 健康增值保險金：達 2 年（含）以上未發生保險事故者，按本次可受領保險金總額 × 20% 給付。

HSV2 實支實付（1 單位・計畫 2）

• 實支實付與日額二擇一給付。
• 每日病房費用 2,000／日（加護病房、燒燙傷中心 4,000／日，各最多 7 日）。
• 住院醫療費用（雜費）限額 200,000 元／次；每次住院總限額 300,000 元。
• 同一次住院超過 30 日者，雜費限額改以「200,000 ÷ 30 × 實際住院天數」計算以增加保障，最高至 30 萬。
• 每次手術費用限額（住院手術）60,000 元／次（以給付比率 100% 為例）。
• 門診手術費用 20,000 元／次，同一保單年度最高 6 次；特定處置費用 10,000 元／次，同年度最高 6 次。同次同部位門診手術與特定處置只擇一給付。
• 非健保身分 → 實際支出的 75%。
• 日額給付：住院 2,000／日、加護病房與燒燙傷中心 4,000／日；每年保險金總限額 1,000,000 元。
• 定額給付・重大器官移植或造血幹細胞移植手術：心臟／肺臟／肝臟 600,000 元；胰臟／腎臟／造血幹細胞 300,000 元——這就是「為何要規劃富邦」的答案。

PCC5 療程型癌症（95 歲屆滿・1 單位）

• 罹患癌症保險金：第 1–20 保單年度 50,000 元；第 21 年度起 75,000 元。癌症（初期）／（輕度）按上列金額的 15% 給付。
• 癌症住院第 1–90 日 1,200 元／日；第 91 日起 1,800 元／日；出院療養 600 元／日。
• 癌症外科手術 15,000 元／次（初期為直接目的之切除手術改按 15%）。
• 癌症門診 500 元／日、放射線治療 1,000 元／日、化學治療 1,000 元／日。
• 癌症（重度）安寧照護保險金 20,000 元／年：重度罹患確定日第 1 個週年日仍生存即給付，第 2 至第 8 個週年日仍生存者續給（最多 8 年），每一被保險人以一項重度為限。
• 併發症：同一癌症或其引起之併發症，出院後 14 日內再住院視為同一次住院。

WP 豁免

• 因疾病或意外喪失工作能力持續 180 天且仍持續中者，免繳當期應繳保費（含主約、本附約及其他附約），保障不變。
• 被保險人年滿 60 足歲後之第一次附約週年日，或主契約繳費期滿時，本附約即行終止——「跟著主約走 ＆ 有效年限，哪個先到就結束」。

建議書封面寒暄

• 前情提要及回顧 ＋ 寒暄 「上次我們聊過保險的基本架構，也討論過你比較在意的部分。我今天就是照你的需求，幫你做了一份建議書，我們一項一項看。」

全餐建議書項目表

• 保險主約＋附約（車頭＋車廂）的概念 「保險分成主約跟附約。主約就像火車頭，附約就是後面掛的車廂 —— 車頭要先有，車廂才掛得上去；車頭如果沒了，車廂也就跟著沒了。」
• 內容有什麼，簡略概述 「這份建議書主約是重大傷病，附約有意外身故失能、意外實支實付、骨折險、意外住院醫療，醫療的部分有定額、倍數型手術、實支實付三張，最後加一個保費豁免。」
  關主提醒：這裡簡單概述就好，後面每一項還要細講。
• 保額跟保費都還是可以再做調整，最後再討論 「保額跟保費等一下都還可以調整，我先跟你講解完內容，最後我們再一起討論。」

主約：重大傷病（SDG・100 萬・年繳 29,200）

• 繳費 30 年，保障終身 設定：女生 30 歲、保額 100 萬、繳費 30 年、保障終身、年繳 29,200 元。
• FAB 為什麼需要重傷 「我們之前討論過，你比較在意的是一次金。因為生病真正花錢的不只是醫藥費 —— 是你沒辦法工作那段時間的收入，還有家裡照樣要繳的房貸、生活費。重大傷病是一確診就一次給你一筆錢，你可以自己決定拿去治療、拿去補收入，還是留給家裡。」
  再往下 FAB：為什麼你會在乎一次金？
• 內容額度怎麼賠 重大傷病保險金（依健保重大傷病證明範圍）
  · 慢性精神病 → 20 萬｜除慢性精神病以外 → 100 萬
  （第 1 保單年度為 30,950 元，第 2 年度起才是上面的金額）
  
  特定重大傷病 20 萬，三項：
  ① 燒燙傷面積達全身 20% 以上，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙
  ② 重大創傷且創傷嚴重程度分數 16 分以上
  ③ 脊髓損傷或病變引起併發症（身心障礙中度以上）
  
  特定重大疾病 100 萬：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術
  特定傷病 100 萬：主動脈外科置換手術、嚴重原發性肺動脈高血壓
  
  等待期：一般 30 日；癌症與特定重大疾病 90 日；意外不受等待期限制。

意外身故（ADG・100 萬・年繳 1,230）

• 解釋意外定義 ＆ 身故、身故增額、大眾運輸定義 意外的定義：「非由疾病引起之外來突發事故」—— 外來、突發、不是疾病造成的，三個都要成立。
  
  身故給付：
  · 一般意外 → 100 萬
  · 大眾運輸交通工具 → 200 萬（增額）
  · 公共建築物火災 → 100 萬
  · 電梯意外 → 100 萬
  · 一氧化碳中毒 → 100 萬
  上面這幾項都是「尚未加計一般意外身故」的金額。
• 失能級數，舉例幾級失能怎麼賠 意外失能分 1 到 11 級，1 級賠 100%、11 級賠 5%，中間按比例。
  舉例：「假設你出意外造成 11 級失能，就是 100 萬 × 5% ＝ 5 萬；如果是 1 級失能，就是 100 萬全賠。」
  大眾運輸事故造成的失能是 200 萬 × 失能比例。
• 重大燒燙傷嚴重程度，兩個標準 按面積跟部位兩個標準理賠：
  · 二度燒燙傷面積 > 全身 20%，或三度 > 10%，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙 → 保額的 40% ＝ 40 萬
  · 二度面積 10–20%（含），或三度 5–10%（含）→ 保額的 10% ＝ 10 萬

意外實支實付（TMR・10 萬・年繳 2,395）

• 為何規劃 10 萬的額度；意外實支實付（門診理賠）、除疤膏、人工皮、藥費 「意外最常見的不是住院，是去門診。而且意外治療會用到一堆健保不給付的東西 —— 除疤膏、人工皮、自費藥，這些加一加很快就上萬。這條就是專門賠這些門診跟自費的，額度抓 10 萬，一般意外處理是夠用的。」
  
  · 住加護病房或燒燙傷中心 → 限額提高為 1.5 倍。
• 非健保身份理賠打折 「如果你是用健保身分投保、但沒有用健保身分去看診（例如掛自費），那這條會按條款計算金額的 75% 賠給你。」
• 增額脫臼給付『三種狀況理賠』、說明開放性復位術為何 意外傷害脫臼開放性復位術保險金・三種狀況：
  ① 髖關節 → 45,000 元
  ② 肩、膝（膝蓋骨除外）、踝、足關節 → 30,000 元
  ③ 肘、腕、其他關節 → 15,000 元
  
  什麼是開放性復位術：脫臼分兩種處理 —— 「閉鎖式」是醫師徒手把關節推回去；「開放性復位術」是推不回去，必須開刀把傷口打開、直接把關節復位，嚴重很多，所以這條專門多賠。
  
  · 同一次事故只賠一次；如果同時兩處以上脫臼、都做了復位術，只賠比例最高的那一項。

意外住院＋骨折（ADM 2,000 元＋ADH 50 萬）

• 骨折如何說明，如何理賠（天數表、程度、計算） 程度分三種：完全骨折｜不完全骨折 ＝ 完全的 1/2｜骨骼龜裂 ＝ 完全的 1/4
  
  兩條在賠，要分清楚：
  · ADM（意外住院醫療）：住院 2,000 元／日（同一事故上限 90 日）；骨折沒住院也賠 1,000 元／日，天數按條款的骨折別天數表
  · ADH（骨折險 50 萬）：50 萬 × 完全骨折給付比例，一次給付
  
  舉例：「假設你手臂完全骨折，ADH 就照那個部位的比例一次賠一筆；就算你沒住院，ADM 還是按骨折天數表每天賠 1,000。」
  
  · 同一次事故只賠一次，兩處以上骨折取比例最高的一項。
  · ADH 另有：骨折關懷保險金 10,000 × 比例、創傷縫合處置 500 × 比例、重大燒燙傷 125,000（限一次）。
• 為何要再加強骨折險（FAB） 「骨折最麻煩的其實不是住院 —— 現在骨折大多打個石膏就叫你回家，沒住院、健保也賠不了多少，可是你接下來兩三個月不能正常工作，還要復健、要人照顧、可能要自費醫材。
  原本的意外住院只有在你住院時才給付，骨折險是不管你有沒有住院，一確定骨折就一次給你一筆，剛好補上那段沒收入又要花錢的空窗。所以我幫客人規劃時都會再加這一條。」
• 門診手術的定義：切開、麻醉、縫合，三取二 「門診手術的認定是看三個動作 —— 切開、麻醉、縫合，三個裡面符合兩個就算門診手術。」
  ⭐ 這是檢核表寫死的標準答案，一定要照講。

倍數型手術險（SJR1・1,000 元・90 歲屆滿・年繳 3,460）

• 為何規劃 HKR 還需要規劃 SJR，補足門診手術的額度 「HKR 的門診手術只賠 1,000 元一次，而且一年最多 12 次。可是現在醫療進步，很多以前要住院的手術，現在都變成一日手術、門診做完就回家 —— 一次自費就好幾萬，1,000 元根本不夠。
  SJR 就是來補這一塊的：它是倍數型，按手術項目給倍數，門診手術一樣賠，額度拉得起來。所以兩張是互補，不是重複。」
• 理賠方式（倍數表），理賠金額多少到多少 計算方式：保額 1,000 元 × 條款附表的手術項目給付倍數。
  總限額：保額的 1,300 倍 ＝ 130 萬。
  ⚠️ 倍數區間（幾倍到幾倍）要翻條款附表的「手術項目給付倍數表」查最低與最高，錄音沒報數字。
• 特定處置項目共幾項？並舉例常見 2 項 SJR1 有兩個給付：手術醫療保險金（附表手術項目）＋特定處置項目保險金（附表特定處置項目），計算方式都是 1,000 元 × 對應倍數。
  錄音提到條款是 226 條款＝特定處置、227 條款＝手術。
  ⚠️ 特定處置共幾項、常見兩項是什麼，要翻條款附表確認後背起來。

醫療險・定額給付（HKR5・1,000 元・90 歲屆滿・年繳 11,170）

• 可以續保到幾歲 建議書載明 90 歲屆滿。
• 定額的定義是什麼 ＆ 申請理賠的依據 「定額就是不看你花多少錢，只要符合條件，就按當初約定的金額賠 —— 住院一天賠多少就是多少，你花 5 萬還是花 1 萬，賠的金額一樣。
  申請依據：診斷證明書＋住院證明（不需要收據正本），因為它不看單據金額。」
• 買 1,000 的保額，換到 2,000 的價值 ＋ 住院前後門診 「你買 1,000 元的日額，住院第 1 到 30 天賠 1,000 元／天；第 31 天到 365 天直接變 2,000 元／天 —— 等於住得越久、賠得越多，1,000 的保額換到 2,000 的價值。」
  
  同一張還有：
  · 住院看護 500 元／日（上限 90 日）
  · 出院後療養 500 元／日（上限 90 日）
  · 加護病房 2,000 元／日（上限 90 日）
  · 燒燙傷中心 3,000 元／日（上限 90 日）
  · 住院前後門診 500 元／日：住院前兩週內、出院後兩週內，為同一事故看的門診都賠，同一天看幾次都算一日。
• 解釋手術理賠最高最低比例與金額，舉例 1 個案例 住院手術醫療保險金 ＝ 30,000 元 × 手術項目給付比率／次
  住院手術看護保險金 ＝ 5,000 元 × 給付比率／次
  
  舉例：「假設你開的這個手術在條款表上是 100%，住院手術就賠 30,000，再加手術看護 5,000；如果是 20% 的手術，就是 6,000 ＋ 1,000。」
  
  · 同一次手術、同一位置做兩項以上 → 只按比率最高的一項賠。
  ⚠️ 比率的最高／最低數字要翻條款「手術項目給付比率表」確認。
• 門診手術定義 定義同上：切開、麻醉、縫合，三取二。
  HKR5 的門診手術給付：1,000 元／次，同一保單年度最高 12 次。同次手術同部位做兩項以上、或同一天做兩次以上，只給付一次。
• 特定重大疾病（重大器官移植：6 個項目） 100,000 元／次，同一部位器官接受移植以一次為限。
  「這是額外多給的定額 —— 只要做了條款列的重大器官移植，除了原本的住院、手術照賠，這條再多賠一筆 10 萬。」
  ⚠️ 6 個項目的名稱要對條款背（可對照 HSV2 的分類：心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟、造血幹細胞）。
• 帳戶型上限給付（上限幾倍、如何解釋） 上限 ＝ 住院醫療保險金日額的 3,000 倍 ＝ 300 萬。
  「你可以把它想成一個帳戶：裡面裝 300 萬，每次理賠就從裡面扣，扣完這張就結束了。」
  
  關主一定會追問的兩題：
  Q：我不想要帳戶型可不可以？
  A：「帳戶型是這張商品的設計，換掉就等於換一張商品。而且它的好處是保費相對便宜，用同樣的錢買到比較高的日額。」
  
  Q：帳戶用完怎麼辦？
  A：「所以我們不會只靠這一張 —— 你的實支實付是另一個獨立額度，重大傷病的一次金又是另一筆。真正大額的醫療，是這三塊一起扛，不是壓在一張上面。」
• 健康增值金怎麼給？說明！ 「如果你連續 2 年（含）以上都沒有出險，那下次理賠的時候，本公司會按你這次可以領到的保險金總額，再多給 20%。」
  舉例：「假設這次理賠算出來 10 萬，而你前面兩年都沒理賠過，那就再多給 2 萬，實拿 12 萬。」
  ⚠️ 是「健康增值金」，不是「增值回饋金」—— 關主在錄音裡自己更正過，差很多。

醫療險・實支實付（HSV2・1 單位・計畫 2・年繳 9,950）

• 可以續保到幾歲 一年期保證續保商品（非保證費率）—— 續保時按當時報主管機關核可的費率及保險年齡重新計算保費，但不會針對你個人的身體狀況調整。
  ⚠️ 續保上限年齡要對條款（錄音有提到一個「75 歲」但辨識模糊）。
• 實支實付的定義是什麼 ＆ 申請理賠的依據 「實支實付就是看單據 —— 你自費花了多少，在額度內花多少賠多少。跟定額最大的差別：定額不看你花多少，實支實付看收據。
  申請依據：醫療費用收據正本＋診斷證明書。」
  
  · 我們一律打計畫 2。
  · 實支實付與日額二擇一給付（哪個划算領哪個）。
• 理賠項目五大項 ① 住院日額　② 住院手術　③ 住院雜費　④ 門診手術及雜費　⑤ 處置項目及雜費
  
  對應額度：
  · 每日病房費 2,000 元／日（加護病房、燒燙傷中心 4,000 元／日，各最多 7 日）
  · 住院手術 60,000 元／次
  · 住院雜費 200,000 元／次，每次住院總限額 300,000
  · 門診手術 20,000 元／次（年 6 次）
  · 特定處置 10,000 元／次（年 6 次）
  · 每年保險金總限額 100 萬
• 住院手術，解釋理賠（手術比例），舉例 1 個案例 每次手術費用限額 60,000 元／次，是以條款「手術項目給付比率表」的 100% 為例。
  舉例：「你開的手術如果表上是 100%，這條最高可以實支到 6 萬；如果是 50% 的手術，就是最高 3 萬 —— 一樣是在額度內花多少賠多少。」
• 住院雜費自費項目有啥？舉例 3 種 「住院雜費就是健保不給付、要你自己掏錢的部分，最常見的三種：
  ① 自費醫材（人工水晶體、人工關節、骨材、心臟支架）
  ② 自費藥物（健保沒給付的新藥、抗生素）
  ③ 特殊治療與耗材（自費敷料、止痛裝置、達文西手術耗材）
  這些一項就好幾萬，而且都是你住院當下沒得選的。」
• 如果住院超過 30 天以上，雜費上限說明 「一般狀況雜費是每次住院 200,000 元。但如果你同一次住院超過 30 天，額度會自動改成按天數算 —— 200,000 ÷ 30 × 你實際住院的天數，住越久額度越高，最高可以到 300,000（每次住院總限額）。」
  舉例：「住 45 天的話，就是 200,000 ÷ 30 × 45 ＝ 30 萬，直接拉到上限。」
  ⭐ 這題是關主自己在錄音裡示範過的必問題：「30 萬不夠怎麼辦？」
• 門診手術及處置項目，理賠額度、次數、差異說明（處置舉兩例） 額度與次數：
  · 門診手術 20,000 元／次，同一保單年度最高 6 次
  · 特定處置 10,000 元／次，同一保單年度最高 6 次
  
  差異：「手術是符合切開、麻醉、縫合三取二；處置沒有到手術的程度，是治療性的操作，但一樣要花錢。」
  
  · ⚠️ 同一次、同一治療部位同時做門診手術跟特定處置 → 只擇一給付，不會兩條都賠。
  ⚠️ 處置要舉兩個例子，請對條款「特定處置項目表」挑兩個常見的背起來。
• 各家實支實付都一樣，為何要規劃富邦？ 見下方標準答案。

豁免條款（WP・年繳 1,689）

• 解釋說明豁免定義 「豁免的意思是：如果你因為疾病或意外，喪失工作能力持續滿 180 天而且還在持續中，接下來的保費公司幫你繳 —— 包含主約、這張豁免附約、還有掛在主約下面的其他所有附約，但你的保障通通不變、全部繼續有效。
  白話講：你最沒有能力繳保費的時候，剛好就是最不能讓保單斷掉的時候，這條就是保這件事。」
• 跟著主約走 ＆ 有效年限 「豁免是跟著主約走的。終止的時間點看兩個 ——
  ① 被保險人年滿 60 足歲後的第一次附約週年日
  ② 主契約繳費期滿
  哪一個先到，豁免就到那裡結束。
  但如果在那之前已經符合豁免條件、正在被豁免中，那就不會因此終止，會繼續豁免下去。」

癌症療程型（PCC5・1 單位・95 歲屆滿・年繳 4,035）

• 療程型癌症險 4 大特色 ＋ 療程型理賠內容 療程型的理賠內容（照建議書）：
  · 罹患癌症保險金：第 1–20 保單年度 50,000；第 21 保單年度起 75,000
  · 癌症住院：第 1–90 日 1,200 元／日；第 91 日起 1,800 元／日
  · 癌症出院療養 600 元／日
  · 癌症外科手術 15,000 元／次
  · 癌症門診 500 元／日｜放射線治療 1,000 元／日｜化學治療 1,000 元／日
  · 癌症（重度）安寧照護 20,000 元／年
  
  「所謂療程型，就是你治療到哪、它就賠到哪 —— 住院賠、開刀賠、門診賠、放療化療每一次都賠，是跟著整個療程走的，不是一次金賠完就沒了。而且它是終身的（95 歲屆滿），保費也相對親民（一年 4,035）。」
  ⚠️ 官方版「4 大特色」的正式說法要跟關主或商品簡報對一次，上面是從建議書給付內容整理出來的素材，別直接當官方答案背。
• 何謂癌症初期 癌症分成初期／輕度／重度三個等級（依條款定義）。
  · 初期／輕度：按「罹患癌症保險金」金額的 15% 給付
  　→ 第 1–20 年度：50,000 × 15% ＝ 7,500 元｜第 21 年度起：75,000 × 15% ＝ 11,250 元
  · 重度：全額給付（50,000／75,000）
  
  · 先領過初期／輕度、之後才確診重度 → 重度扣掉已經領過的金額，只賠差額。
  · 初期／輕度、重度各只賠一次。
  ⚠️ 初期／輕度／重度的條款定義（例如原位癌屬於哪一級）要翻條款背。
• 癌症（住院、外科手術）定額給付 · 住院：第 1–90 日 1,200 元／日；第 91 日起 1,800 元／日（同一次住院）
  · 外科手術：15,000 元／次
  　⚠️ 但如果是以治療「癌症初期」為直接目的的切除手術，每次改按 15% 給付 ＝ 2,250 元。
  · 出院療養 600 元／日（依住院日數）。
• 併發症說明且舉例（1 項併發症），理賠什麼！ 條款怎麼認：同一癌症、或因這個癌症引起的併發症，在出院後 14 日內再次住院，兩次的癌症住院醫療保險金視為同一次住院合併計算。
  
  舉例（挑一個講）：「像化療打下去白血球過低造成感染、發燒住院，這不是癌症本身，是治療癌症引起的併發症 —— 這種一樣賠，住院照樣按 1,200 元／天給付。」
  白話帶一句：「所以它不是只賠『癌症』兩個字，因為治癌造成的問題也在保障裡。」
• 安寧照護保險金，怎麼理賠 「癌症（重度）符合條款可以領罹患癌症保險金之後 ——
  · 重度確定日的第 1 個週年日仍然生存 → 給付 20,000 元
  · 第 2 到第 8 個週年日仍生存 → 每年繼續給付 20,000 元
  · 每一位被保險人只以一項『重度』為限。
  
  白話：「它是你還活著就每年給你一筆，最長給到第 8 年 —— 因為重度癌症之後最花錢的是長期的照護跟支持性治療，不是那一次住院。」
  ⭐ 關主特別強調：PCC5 已經改版 —— 安寧照護金是賠重度的，賠的年限也跟舊版不同，務必回去看條款。

精準治療（CNR 基因檢測 ＋ CMR 標靶・可帶輔銷工具）

• 需提到保證續保，10 年一約 「這兩張都是保證續保、10 年一約 —— 10 年之內不會因為你身體狀況變差就不讓你續保。」
• 早期與現在治療的差別，試藥過程！ 「以前治療癌症就是化療、放療 —— 是全身性的，好細胞壞細胞一起打，所以掉髮、想吐、白血球掉下來，人非常辛苦。而且用哪個藥有效，醫生也不知道，只能先開一種試試看，沒效再換下一種 —— 這就是試藥。試錯的代價是時間，而癌症最怕的就是拖時間。
  
  現在不一樣：先做基因檢測，看你的腫瘤是哪一種基因型，直接找出對你有效的藥，再用標靶精準打腫瘤。少了試藥的過程，治療更快、副作用更少、人也比較舒服。」
  ⭐ 「試藥過程」是檢核表明列的，錄音沒講，這段一定要補。
• 10 年一約，基因檢測定額給付，坊間價錢 10–15 萬 「基因檢測健保不給付，坊間價錢大概 10 到 15 萬，而且是你剛確診、最慌的時候要馬上決定要不要做。
  CNR 這條就是定額給你 15 萬 —— 罹癌之後、經專科醫師指示實際做了基因檢測，直接給付 15 萬，剛好把這筆錢蓋掉，讓你不用因為錢在那邊猶豫。
  不論做幾次，給付一次，這張附約就終止。」
• 10 年一約，標靶藥物理賠，強調標靶不便宜 「檢測完知道要用哪個藥，接下來就是標靶。標靶最大的問題就是貴 —— 健保給付的條件很嚴，很多人卡在條件外只能自費，一個月動輒十幾萬，而且要吃很久。
  CMR 這條是實際接受標靶治療，就定額給你 60 萬，一樣給付一次後附約終止。
  這兩張搭起來就是：先幫你把『找對藥』的錢準備好，再幫你把『用得起藥』的錢準備好。」
• 標靶藥物額度不夠怎麼辦？ 見下方標準答法。

豁免條款（WP・年繳 1,207）

• 解釋說明豁免定義 同 A 卷：因疾病或意外喪失工作能力持續 180 天且仍持續中 → 免繳當期應繳保費（含主約、本附約及掛在主約下的其他附約），保障完全不變。
• 跟著主約走 ＆ 有效年限 同 A 卷：年滿 60 足歲後的第一次附約週年日，或主契約繳費期滿，孰先到即終止；但已在豁免中者不因此終止。

1・開場

• ①理財版：「最近台股狀況好像不是很好，你有在定期定額嗎？」→ 了解他現在做什麼理財
• ②孝親費版：「你現在有在給孝親費嗎？」→「你爸媽會幫你把這筆錢存起來之後還給你嗎？還是拿去做生活費？」→ 帶出孝親費通常都花掉了兩個版本都要考

2・引導客戶思考

• 一直重新存錢很累存完錢、買了喜歡的東西或出國回來繳帳單，就覺得辛苦
• 父母退休跟長照責任爸媽沒準備退休金／長照基金，責任就落到小孩身上；很多人只能靠自己存錢扛
• 金句：年輕人的財富密碼不是存錢，是懂得用錢關主：沒講不會過

3・提出建議

• 定期定額在爸媽身上
• 退休金、醫療金保單帳戶價值隨時可動用，也能當醫療金與照護金
• 算年齡差距問「你們家長輩大概都 50 歲？」用這方式算差距，因為要談退休金
• 存多少、存多久的互動講完「定期定額在爸媽身上就一定有退休金 400 萬」後，一定要問「你覺得一個月要存多少？要存多久？」關主：不要一路講完，那樣跟客人很沒連結
• 金句：一人一生只有兩次機會翻轉人生關主：沒講不會過
• 收邀約：「你有沒有興趣聽看看？」

4・試算表講解（55@、女）

• U 的三大特點：可存、可停、可提領
• 身故金 FAB開場兩版都考，這裡只考一種，要配合你選的主題
• 保單帳戶價值 FAB
• 解釋報酬率設定 10%
• 保費自己打（投資型是有上下限的 range）；保額最高 400 萬（免體檢）；試算表要自己跑，但要講得出為什麼是這個保費與保額

簡報流程（25 頁，實際文字）

1・開場（關主最在意）

• 包租公開場怎麼問？→ 關主評語欄寫明要問出：「為什麼想當包租公？」「目前實際的計劃跟執行有哪些？」關主原話：不能一來就一直講包租公，一定要先聽我的想法
• 帶出「你一個月房租多少」的痛點住家裡 → 回推學生時期；都沒有 → 問朋友經驗。租金佔收入比例要用關主的實際數字算，不是簡報數字
• 5／10／20 年租金總額怎麼算依他實際月租算，並問「你準備租多久？」
• 互動二間套房的案例「像這樣的房子每個月 8,000 可以租出去，你願意用多少買？」讓關主回答，做兩次

2・買房出租的資金試算

• 貸款成數、自備款、房貸月付、利率怎麼抓？（以 400 萬房子為例）自備 2 成 80 萬／貸 320 萬／2.6%／月付 13,000

3・包租公的隱憂

• 自己買房出租會遇到什麼問題？家具、修繕、租客品質、租客哪裡找、房屋稅要跟關主互動帶出，不是照唸

4・每月 4,000 元的計劃怎麼算

• 一年繳多少？20 年總繳多少？期滿房子的期望值（增值到 250 萬）

5・試算表講解（25 歲男 / PFNB / 五萬保費）

檢核表右欄列的必答順序：

• 一個月繳多少？一年多少？繳幾年？月 4,000／年約 5 萬／繳 20 年
• 何時保本？第 12 年
• 20 年滿期有多少？總繳 100 萬，房子增值到 130 萬；解約金每年增加約 10 萬 → 回推約 10% 報酬
• 每年租金收入有多少？幾年領回本金？59 歲起每年約 10 萬，領 9 次（9 年）回本
• 房子增值多少？250 萬
• 到 98 歲總領多少？房子增值多少？總領 440 萬 ＋ 當時解約金 320 萬 ＝ 770 萬，100 萬成本 → 700% 增值
• 這 10 萬的用途 FAB（錄音補充）補實支實付到期後的醫療缺口（活著就能領，不用生病）／幫父母買，等你開始領時爸媽的實支實付剛好也沒了／犒賞自己每年出國一次（歐洲自助約 10 萬、亞洲約兩次）

6・為什麼不直接買房？新舊包租公的差別

• 要能論述這四個維度，不是照唸

1・開場白（先講「家族傳承」）

• 不是講保單，是講「一個家庭的財富怎麼傳三代都不斷」檢核表原文。關主：前面鋪陳很重要

2・打掉傳統保單「只保一個人」的觀念

• 遇到的問題：保單到期即結束、每一代都要重新規劃、資產斷層
• 要講出「一張保單為什麼可以顧三代」而不是只顧一個人

3・背景資料

• 爸爸（要保人）60 歲｜媽媽 50 歲｜小孩 25 歲（被保險人）
• 聊理念：為什麼要保人是爸爸、被保險人是小孩 —— 不是我在存，是我在幫全家存檢核表原文，是這關的核心句

4・25 歲開始存，50 歲開始分紅

• 用 25 年「養成一棵搖錢樹」
• 畫時間軸圖：爸爸先領 → 後續媽媽領 → 最後小孩領；畫出關係線圖
• 正確講出「誰在什麼歲數換誰領」；三代不能講錯順序

5・三代接棒領錢邏輯

• 小孩分紅啟動 → 爸爸開始領 → 爸爸領完換媽媽 → 媽媽領完換小孩個別是：年領多少、領幾年、總領多少
• 最後身故金留多少？

6・帶入醫療與長壽風險／現金流概念

• 要講出現金流的幫助是什麼錄音舉例：每年多 10 萬可以出國、或用來對應長照風險

7・算「翻倍效果」帶入槓桿概念

• 本金 200 萬 vs 總共領回 940 萬（另身故留給下一代的 540 萬）
• 需講出 1:7 概念金句：「你放 200 萬，家庭財富變 1,400 萬」

8・下要求

• 最後要下要求（收單）

第一題｜保險可不可以幫助人解決問題／你本身有沒有保險

• 講一個保險小故事，說明保險的重要若客戶說相信保險 → 追問「有沒有發生過什麼事讓你相信」；他沒有的話，換你講自己的故事
• 要保單建檔 ＆ 用意要跟關主說明「為什麼你要跟他要保單」

第二題｜目前的理財工具有哪些

• 詢問目前每月收入如何分配在理財上不只問工具，要問「每個月放多少錢」
• 引導低中高風險的分配低＝定存、儲蓄險｜中＝基金、投資型保單｜高＝股票

第三題｜收入

• 532 法則用 532 了解他的收支狀況

第四題｜目標

• 問目標的順序第一桶金、創業、買房…順序是什麼
• 「一定要完成嗎？沒完成會怎樣？」關主：這題才問得出他到底想不想完成
• 「為什麼是這個目標？」

第五題｜金字塔（這題是主體）

• 先問「你目前幾歲、幾歲可以自己決定收支狀況」，自行決定規劃年紀後再講金字塔
• 問每項目標想完成的年紀
• 結尾：基本生活 ＆ 品質生活的差距，需要累積多少數字示範：基本生活月 2 萬、品質生活月 5 萬 → 中間 3 萬差額我可以協助你完成 → 帶出「為什麼要先存到 200 萬」

金字塔內容・三期

• 累積期三點都能講
• 給付期三點都能講
• 傳承期三點都能講（含 what／who／when／how 四個英文字的含義）

第六題｜問出 1–5 的順序 ＋ 分享最新理財資訊

• 問出他最有興趣了解的五個項目順序，然後約時間
• 加一句：「謝謝你今天幫我做這個財富管理問卷，當天我也會跟你分享最新的理財資訊給你參考」這樣就多一個議題可以說明

轉介紹

• 要求轉介紹，請他推薦三位